【保存版】保険選びで後悔したくないあなたへ！民間保険と共済、どっちが正解？私の体験談から徹底解説

はじめに：保険の悩み、ありませんか？

「毎月の保険料、ちょっと高いかも…」「今の保険、本当に自分に合ってるのかな？」

家計を見直す中で、保険についてこんな風に悩んでいませんか？

こんにちは！家計管理に励む筆者です。実は私も最近、長年続けていた民間の総合保障保険から共済保険に乗り換え、年間の支出をぐっと抑えることができました。

でも、乗り換えたからこそ「共済って実際どうなの？」「みんなはどうやって選んでいるんだろう？」と気になることも。

そこでこの記事では、

• 「保険」と「共済」の基本的な違い
• それぞれのメリット・デメリット
• あなたに合った選び方のポイント
• 筆者が共済に乗り換えたリアルな理由
• 保険選びで大切にしたいこと

について、私の体験談を交えながら、わかりやすく解説していきます。保険選びで迷っているあなたの、はじめの一歩になれば嬉しいです。

まずは基本から！「保険」と「共済」って何が違うの？

「保険」も「共済」も、万が一の時に備えるという意味では同じですが、実はいくつかの違いがあります。まずは基本的な違いを押さえておきましょう。

比較ポイント	民間保険	共済
誰でも入れる？	不特定多数の人が加入OK	特定の地域・職業・組織の組合員などが対象
誰が運営？	民間の保険会社（営利目的）	非営利の相互扶助組織（組合など）
保障内容は？	幅広い商品ラインナップ、カスタマイズ性が高い	シンプルな保障内容、選択肢は比較的少ない
掛金/保険料は？	年齢や健康状態、保障内容で変動	年齢などによらず一律の場合が多い、比較的割安
監督官庁は？	金融庁（根拠法：保険業法）	運営団体により異なる（例：農林水産省、厚生労働省）

こう見ると、運営の目的や加入できる人、保障のバリエーションなどに違いがあるのがわかりますね。

「結局、どっちがいいの？」メリット・デメリットを比較

違いはわかったけれど、「じゃあ、私にはどっちがいいの？」と思いますよね。それぞれのメリットとデメリットを知ることが、自分に合った選択をするための第一歩です。

民間保険の場合

• メリット

  • 手厚い保障が期待できる: 年齢や健康状態に応じて保険料が設定される分、保障内容も充実していることが多いです。
  • オーダーメイド感覚で選べる: たくさんの保険商品の中から、生命保険の死亡保障だけ、がん保障を手厚く、など自分の希望に合わせて保障を組み合わせられます。

• デメリット

  • 保険料が高くなりがち: 手厚い保障や特約を付けると、その分保険料もアップします。
  • 選択肢が多すぎて迷う: 商品数が多いため、どれを選べばいいのかわからなくなってしまうことも。

共済の場合

• メリット

  • 掛金がお手頃でシンプル: 年齢や性別に関わらず掛金が一律な場合が多く、家計に優しいのが魅力です。
  • わかりやすいセット保障: 基本的な保障がパッケージになっているものが多く、複雑なことを考えずに選びやすいです。
  • 割戻金があることも: 決算で余剰金が出た場合、掛金の一部が「割戻金」として戻ってくることがあります。（必ずではありません）

• デメリット

  • 保障のカスタマイズは難しい: 保障内容はあらかじめ決まっているものが多く、細かいニーズに合わせるのは苦手です。
  • 誰でも加入できるわけではない: お住まいの地域や職業によっては、加入できる共済が限られたり、そもそも加入できない場合もあります。

あなたはどっち向き？保険と共済、選び方のヒント

メリット・デメリットを踏まえて、どんな人がそれぞれに向いているのか、選び方のヒントをまとめました。

こんなあなたは「共済」がおすすめかも？

• 貯蓄は別でしっかり準備できている方
• 保障はシンプルに、必要最低限で十分と考えている方
• 月々の固定費をとにかく抑えたい方
• 複雑な保険選びに時間をかけたくない方

こんなあなたは「民間保険」がおすすめかも？

• 万が一の際に、手厚い経済的サポートが欲しい方
• がん保険、医療保険、死亡保険など、特定の保障を自分で選びたい方
• 持病があるなど、健康状態に少し不安がある方（保険種類や加入条件によります）
• 専門家のアドバイスを受けながら、じっくり選びたい方

【体験談】私が民間保険から共済に乗り換えた理由

ここで、少し私の話をさせてください。私が月々8,950円の民間保険から月々2,000円の共済に乗り換えたのは、主にこんな理由からです。

1. ある程度の貯蓄ができたから

   例えば、がん治療にかかる自己負担額の平均は約23万円（3割負担の場合）というデータがあります。私の場合、約30万円を「医療費用の備え」として貯蓄できたので、「ものすごく手厚い保障でなくても大丈夫かな」と思えるようになりました。

2. 毎月の保険料が負担に感じ始めたから

   20代で月々約9,000円の保険料。これを何十年も払い続けることを考えると、「ちょっと高いかな、もったいないかも…」と感じるようになったんです。

3. 「何も入らない」のは不安だったから

   世の中には「民間保険は不要！」という意見もありますが、私にとっては万が一の時のお守りとして、何かしらの保障には入っておきたいという気持ちがありました。これは安心感の問題ですね。

これらの理由から、保障内容をシンプルにして掛金を抑えられる共済への乗り換えを決断しました。

後悔しない保険選びのために、私が思うこと３つ

最後に、保険選びで大切にしてほしいと思うことを３つお伝えします。

まとめ：不安を「見える化」して、最適な備えを見つけよう！

保険や共済を選ぶことは、将来の安心を買うこと。でも、選択肢が多すぎて、つい不安な気持ちのまま選んでしまいがちです。

この記事が、あなたの保険選びの一助となれば本当に嬉しいです。

一番大切なのは、漠然とした不安を抱えたままにせず、

「病気になったら、いくらかかるんだろう？」

「自分にとって、本当に必要な保障って何だろう？」

と、具体的な数字で考えてみること。

そうすることで、何に対して不安を感じているのかが明確になり、あなたにとって本当に必要な備えが見えてくるはずです。焦らず、じっくりと、あなたとあなたの家族にぴったりの形を見つけてくださいね。